Центробанк планирует ограничить выдачу ипотеки на срок свыше 30 лет, также предлагается с третьего квартала 2025 года ограничить выдачи ипотеки с ПДН более 50% и низким первым взносом.
"Предполагается ограничить выдачу ипотечных кредитов на срок свыше 30 лет, так как за последний год доля таких кредитов в выдачах выросла с 10 до 20%. Банки увеличивают срок кредита, чтобы снизить размер среднемесячного платежа по ипотеке, но на таком длительном горизонте (30+ лет) заемщик может столкнуться со сложностями в обслуживании долга, которые банки не в состоянии оценить в момент выдачи кредита", - сообщает в материалах Банка России.
Кроме того, по ипотечным кредитам на покупку строящегося жилья могут быть установлены более жесткие требования к первоначальному взносу, с учетом того, что сохраняется разрыв между ценами на первичном и вторичном рынках жилья.
В материалах также сообщается, что ЦБ после получения полномочий планирует установить на третий квартал 2025 года значения макропруденциальных лимитов (МПЛ) на выдачу заемщикам кредитов с высокой долговой нагрузкой (ПДН более 50%) и одновременно низким первоначальным взносом (менее 20%). В 2023 году на этот сегмент пришлось около 30% выдач.
Значения МПЛ будут установлены на таком уровне, чтобы не допустить ухудшения текущих стандартов кредитования. При введении МПЛ Банк России готов снизить макропруденциальные надбавки по ипотеке с "заградительного" уровня (по наиболее рискованным кредитам они сейчас установлены на уровне 900%). В отсутствие инструмента МПЛ Банк России трижды повышал в 2023-2024 годах надбавки по наиболее рискованной ипотеке. Наибольшие надбавки были установлены для кредитов на приобретение строящегося жилья, чтобы учесть разницу в ценах на жилье между первичным и вторичным рынками
В среднесрочной перспективе при росте кредитования чрезмерно высокими темпами могут быть дополнительно установлены МПЛ по ипотечным кредитам, предоставляемым заемщикам с повышенным уровнем долговой нагрузки либо низким первоначальным взносом.
При принятии решений по МПЛ и определении целевой структуры ипотечного кредитования Банк России будет учитывать ситуацию на рынке ипотеки и в проектном финансировании, обеспечивать баланс рисков и доступности кредитования для граждан.
"МПЛ могут быть ужесточены, если рост ипотеки будет приводить к повышению долговой нагрузки уже закредитованных граждан либо в случае увеличения разрыва цен на первичном и вторичном рынках жилья. При уменьшении разрыва цен МПЛ по первоначальному взносу могут быть смягчены", - отмечает регулятор.
Законопроект по расширению полномочий Банка России в части установления МПЛ в ипотеке и автокредитах готовится к рассмотрению в Госдуме во втором чтении. Он может вступить в силу с 1 апреля 2025 года.
Чтобы минимизировать операционную нагрузку на кредитные организации, Банк России предлагает вводить МПЛ в отношении ипотечных кредитов в два этапа. С 1 июля 2025 года могут быть введены лимиты на выдачу кредитов на покупку ДДУ, а также готового жилья и апартаментов. Не ранее 1 января 2026 года ЦБ может установить лимиты для кредитов на индивидуальное жилье, а также других видов ссуд.
